近期來各家保險公司陸續停售有保證給付的失能扶助險,目前僅剩下少數幾間保險公司還有保證給付的商品,有沒有保證給付到底差多少呢?保證給付又是什麼東西呢?
保證給付就是:保險公司在契約內約定一個期間,稱為保證給付期間,例如180個月或200個月,如果被保險人在期間內身故,而尚未領滿這個期間應得的保險金時,保險公司會將尚未領取的部分一次貼現給付,簡單來說就是一定會給滿這個期間應該給的保險金
那麼有沒有保證給付到底差多少?
以30歲男/女為例,新光之前停售有"保證給付180個月"的商品BFA1,和現售僅"保證給付一年"的商品BHA做個對照(參考下圖):
男生的保費約便宜四千,女生約兩千三
若發生事故導致一級失能,並於一年後身故總共可領得的保險金為:
BFA1: 60萬 + 5萬*12個月(已領) + 5萬*168個月*貼現率(未領)
BHA: 60萬 + 5萬*12個月(已領) + 沒了....
兩者共可領得的金額約差了七百萬之多!!
即使領到第14年末才身故,可領得的保險金仍然差了60萬!!
只有領到第15年之後身故才沒有差距~在保費差異不大的情況下,自然是有保證給付的商品對保戶來說較為有利
另外部分有保證給付的商品有生存貼現選擇權,亦即確診失能時即可將未來保證給付的部分按折現率一次領取,不用等到身故,可用來因應失能當下造成的經濟壓力也是一大優勢
就因為損率過高,使得這樣的商品越來越少,未來可能將不再有保證給付這麼高的商品存在,或者費率將往上調升,這也是為什麼最近市場瘋狂搶購的原因!
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