投資型保單其實是很好拿來做壽險保障的工具!!
很多人會計較划不划算的問題,那我們就實際來精算一下吧!一般來說需要壽險保障的是家庭責任最重的期間,大約30~60歲左右,以此為例,下面兩張圖是一年期定期壽險以及投資型保單危險成本的費率表
30歲男生500萬保額的保費:
一年定期壽險: 16*500=8000
投資型保險: 0.8842*500*12個月+1200(每月100管理費)=6505
兩者差了1495
40歲男生500萬保額的保費:
一年定期壽險: 35*500=17500
投資型保險: 1.8783*500*12個月+1200=12470
兩者差了5030
年紀越大所付出的成本差距就越大,長年累積下來差距可不小!
因為傳統投資型保險附加費用率150%的問題常常讓人覺得收取過多的費用,不少人因此而抨擊投資型保險是垃圾,但要知道,投資型保險契約概念上是用定期的費率買一個終身的保險契約,若以一張傳統終身壽險來說費用率最高可以收到640%!!比較起來投資型是不是便宜很多?又有多少號稱專家的人揭露這樣的資訊呢?
近年來因商品不斷的更新,部分商品已有退還150%附加費用的設計,有的僅前四年每月收取帳戶價值0.165%的費用,整體成本算下來仍然遠比買一年期定期壽險還來的低廉!!有興趣的朋友可以自己精算一下!
最後必須強調,投資型保險本質是保障而非投資(單純投資直接找投信投顧或銀行即可),故標的選擇上不應過度積極,應以穩健成長為目標,盡可能避免投資波動度過高的單一產業或單一國家,以免資產過度遭受侵蝕而影響保單的效力!
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